El banco me ha dicho que no: alternativas reales, con sus pros y contras

Si el banco te ha dicho que no, tienes al menos seis alternativas: probar con otros bancos, mejorar tu perfil y volver a intentarlo, añadir un avalista o un cotitular, pedir menos, vender un bien o pedir un préstamo privado con garantía inmobiliaria. Ninguna es la mejor para todo el mundo. La que te conviene depende de por qué te han dicho que no, de cuánto necesitas y de cuánto tiempo tienes.

Antes de elegir, averigua el motivo del no. No es lo mismo un problema de ingresos que una deuda en un fichero, un inmueble que al banco no le gusta o simplemente una oficina con prisa.

Por qué suele decir que no el banco

• Ingresos: la cuota se come demasiada parte de lo que ganas, o tus ingresos son irregulares o difíciles de demostrar.
• Historial: una deuda impagada, un registro en ASNEF o en la CIRBE, aunque ya esté pagada.
• Ahorro: no cubres la parte que el banco no financia ni los gastos.
• El inmueble: un local, una nave, un solar, una obra parada o una vivienda con problemas legales.
• Los plazos: el banco puede decir que sí, pero no a tiempo para tu fecha de firma.

Probar con otros bancos

Cada banco tiene sus propios criterios y lo que uno rechaza, otro lo puede aprobar. Si el motivo es tu perfil o la política interna de ese banco, es lo primero que conviene intentar. Un bróker hipotecario presenta tu caso a varias entidades a la vez y sabe cuáles encajan mejor con tu situación.

• A favor: es la opción más barata si sale bien.
• En contra: lleva tiempo y, si el problema es el inmueble o un impago reciente, la respuesta suele ser la misma en todos.

Mejorar tu perfil y volver a intentarlo

A veces basta con esperar unos meses: que desaparezca una incidencia ya pagada, presentar unas cuentas mejores, acumular más antigüedad en el trabajo o cancelar pequeños préstamos que restan capacidad de pago.

• A favor: cuando vuelvas al banco, lo harás en mejores condiciones.
• En contra: no sirve si tienes un plazo, como unas arras, una subasta o una deuda que hay que pagar ya.

Añadir un avalista o un cotitular

Un familiar con ingresos o patrimonio puede firmar contigo como cotitular o como avalista, y eso cambia cómo ve el banco la operación.

• A favor: puede bastar para que el banco diga que sí.
• En contra: el avalista responde de la deuda con su patrimonio si tú no pagas. Es un compromiso serio para él, y hay que explicárselo bien antes de firmar.

Pedir menos

Aportar más ahorro, elegir un inmueble más barato o dividir la operación en dos fases reduce el riesgo para el banco.

• A favor: con el mismo perfil, una operación más pequeña tiene más opciones.
• En contra: no siempre se puede. Si necesitas una cantidad concreta para pagar una herencia o una deuda, pedir menos no resuelve el problema.

Vender un bien

Si tienes otro inmueble, un vehículo o una participación que no necesitas, venderlo te da liquidez sin endeudarte.

• A favor: no hay intereses ni cuotas.
• En contra: vender bien lleva tiempo, y vender con prisa suele salir caro.

Préstamo privado con garantía inmobiliaria

Si tienes un inmueble con margen, un prestamista privado puede financiarte con esa garantía. Mira sobre todo el inmueble y cómo vas a devolver el préstamo, más que tus nóminas o tu historial. Lo explicamos con detalle en préstamo con garantía hipotecaria.

• A favor: es rápido, habitualmente de una a dos semanas desde que está la documentación, y llega a casos que el banco no estudia.
• En contra: es más caro que un banco, el plazo es corto (habitualmente de 6 a 36 meses), solo financia una parte del valor (habitualmente hasta el 50 %) y, si no lo devuelves, te juegas el inmueble. Solo tiene sentido si sabes cómo lo vas a devolver: una venta, una herencia que se cobra o una hipoteca bancaria más adelante.

Si la garantía es tu vivienda y pides el préstamo como particular, la ley te protege igual que con un banco: información previa, diez días para revisarla y visita al notario antes de firmar.

Cómo elegir

Hazte tres preguntas:

1. ¿Cuál es el motivo del no? Si es algo que se arregla con tiempo, espera o prueba con otro banco. Si es el inmueble o el plazo, mira las otras opciones.
2. ¿Para cuándo lo necesitas? Con prisa, las opciones se reducen a vender, el avalista o la financiación privada.
3. ¿Cómo vas a devolverlo? Si no tienes una respuesta clara, ninguna alternativa cara es buena idea.

Muchas veces la solución es combinar dos: un préstamo privado de pocos meses que cubre la urgencia y, después, una hipoteca del banco cuando tu perfil ya encaja. Lo contamos en financiación privada o banco.

Cuidado con estas ofertas

Desconfía de quien te pide dinero por adelantado antes de estudiar la operación, de quien te garantiza el préstamo sin ver nada y de quien te mete prisa para firmar algo fuera de notaría. Un préstamo con garantía hipotecaria se firma siempre ante notario y se inscribe en el Registro de la Propiedad.

Si quieres saber qué alternativa encaja con tu caso, cuéntanoslo: qué te ha dicho el banco, qué necesitas y para cuándo. Airtenias Capital no presta: estudiamos la operación y, si tiene sentido, la presentamos a prestamistas privados. Y si vemos que otra opción te sale mejor, te lo decimos.