Financiación privada o banco: diferencias reales y cuándo elegir cada una
Guías
Si el banco te puede financiar, casi siempre te saldrá más barato. La financiación privada no compite en precio: compite en los casos en los que el banco no llega, o no llega a tiempo.
Entender bien las diferencias ayuda a elegir y a no pagar de más.
Las diferencias, una a una
| Banco | Financiación privada | |
|---|---|---|
| Qué se mira | Ingresos, IRPF, CIRBE, historial | El inmueble y cómo se devuelve el préstamo |
| Tiempos | Habitualmente de 1 a 3 meses | Habitualmente de 1 a 2 semanas desde que está la documentación |
| Importe | En torno al 80 % de la tasación en vivienda (más en algunos casos), menos en otros activos | Habitualmente hasta el 50 % del valor |
| Plazo | Largo: hasta 30 años | Corto: de meses a pocos años |
| Coste | Más bajo | Más alto |
| Flexibilidad | Productos estándar | Se adapta a la operación |
Cuándo conviene el banco
- Cuando tienes tiempo.
- Cuando tus ingresos y tu historial encajan en sus criterios.
- Cuando necesitas un plazo largo, como en la compra de una vivienda para vivir en ella.
Cuándo tiene sentido la financiación privada
- Cuando hay prisa: una oportunidad que se escapa, una subasta, un plazo de firma corto.
- Cuando los papeles no reflejan la realidad: una empresa con buen patrimonio y un mal año, un autónomo con ingresos irregulares, alguien con una incidencia en la CIRBE ya resuelta.
- Cuando el activo no le gusta al banco: suelo sin licencia, una obra parada, un local, una nave, un hotel.
- Como puente: hasta que llegue una venta o la financiación bancaria definitiva.
Lo mejor de los dos mundos
Muchas operaciones combinan las dos cosas. Se usa financiación privada para la parte urgente o la que el banco no cubre, y después se refinancia con el banco cuando la operación ya cumple sus criterios: la obra está terminada, la empresa ha presentado cuentas o la incidencia ha desaparecido.
Planteado así, el coste de la financiación privada se limita a unos meses y la operación sale adelante.
Antes de decidir
Pregúntate tres cosas:
- ¿Qué gano si la operación sale ahora y qué pierdo si espero al banco?
- ¿Cómo voy a devolver el préstamo al vencimiento?
- ¿El LTV es prudente? (Lo explicamos en qué es el LTV.)
Si las respuestas son claras, la financiación privada puede ser la mejor herramienta. Si quieres contrastarlo, cuéntanos tu caso.